On désigne par crédit immobilier un financement par emprunt qui sert à couvrir la totalité ou une partie de l’achat d’un bien immobilier, ou des travaux relatifs à une construction dans l’immobilier, qu’il s’agisse d’une rénovation ou d’une construction nouvelle.
De manière générale, le crédit immobilier est utilisé par le propriétaire pour les besoins d’une résidence principale ou secondaire, ou d’une habitation à mettre en location. Mais, ce type de crédit peut aussi être relatif à l’immobilier d’entreprise ou à un immeuble de rapport par exemple.
Comprendre le crédit immobilier
Il existe plusieurs sortes de crédit immobilier, et il est crucial pour l’emprunteur de souscrire au type de financement le plus indiqué selon sa situation personnelle.
- Le prêt à taux fixe est le type de crédit immobilier le plus courant en France. Son taux est fixé par la banque, et il ne peut être modifié pendant la période de prêt définie.
- Le prêt à taux variable est un type de financement qui a la préférence des investisseurs. Il permet d’emprunter à des conditions plus intéressantes que celles du prêt à taux fixe. De fait, ce taux peut être plus intéressant que le taux fixe ou plus haut que lui, selon les périodes.
- Le prêt mixte se constitue d’une partie variable et d’une partie fixe.
- Le prêt in fine se base de manière générale sur une épargne. Il peut être à taux fixe ou variable. Ce type de prêt permet à l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts, le capital n’étant rendu qu’en fin du crédit.
Un prêt est accordé par une banque ou par un organisme financier spécialisé et, en règle générale, il est contracté sur une longue durée. Il y a des exceptions, comme c’est le cas d’un crédit relais qui couvre uniquement une période d’attente entre l’acquisition d’un bien immobilier donné et la revente d’un autre par le propriétaire.
Le crédit immobilier est en général conditionné par un apport personnel de l’emprunteur. Mais, sous certaines conditions, il reste possible de profiter d’un financement total de son bien immobilier (coût de l’acquisition du bien immobilier plus les frais de notaire et le coût de la garantie) avec un remboursement étalé sur une période définie avec des mensualités constantes. L’apport personnel est en général compris entre 10 et 30% de la valeur du crédit.
Un crédit immobilier doit être accompagné par une assurance couvrant l’emprunteur et assurant le remboursement de l’organisme financier prêteur en cas d’incapacité de paiement de l’emprunteur (assurance décès invalidité).
Courtiers professionnels : quels avantages pour l’emprunteur ?
Pour l’emprunteur, le principal attrait du courtier en crédit immobilier est l’obtention d’un taux plus bas et d’une offre plus intéressante que celle qui pourrait être proposée par l’organisme financier si elle se trouvait seule face à l’emprunteur. Le courtier en crédit immobilier est donc un intermédiaire qui se charge d’obtenir les conditions les plus avantageuses auprès des différents établissements bancaires ou financiers.
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